— Впервые базовые страховые тарифы ЦБ РФ изменил 1 октября 2014 года, при этом им был установлен тарифный коридор в размере 5%, рост максимального тарифа — 30%. Согласно новым правилам, для владельцев легковых автомобилей минимальный базовый страховой тариф составил 3432 рубля, а максимальный — 4118, то есть базовый страховой тариф был увеличен на 40% — 60%, а тарифный коридор с 5% был увеличен до 20%. Как и после первого изменения тарифов каждая страховая компания самостоятельно решала, по каким базовым суммам ей работать. Большая часть страховых компаний приняла решение в сегменте легковых автомобилей, владельцами которых являются физические лица, работать по максимальной сумме.
Руководство каждой компании имеет право принимать то или иное решение в части установления тарифов ОСАГО в рамках разрешенного ЦБ РФ тарифного коридора. Для того чтобы принять решение, во-первых, анализируется убыточность в сегментах ОСАГО действующего портфеля договоров, а также рассчитывается прогноз убыточности на предстоящий год. Во-вторых, во внимание принимается наличие или отсутствие перекрестных продаж различных страховых продуктов из ряда добровольного страхования. В-третьих, оцениваются все расходы, связанные с поддержанием продаж и обслуживанием портфеля ОСАГО. В-четвертых, есть различные «политические» причины.
Вряд ли корректно смогу ответить на вопрос о том, довольны ли страховые компании введенными изменениями. Могу лишь утверждать, что возникшая в 2014 году напряженность, которая прямо отражалась на всех владельцах транспортных средств, на некоторое время снята. Обращаясь к страховым компаниям за полисом ОСАГО, они теперь намного реже будут слышать от сотрудников «нет бланков», «не работает база РСА» и т.п. Почему я говорю «на некоторое время»? Расчеты показывают, что убыточность ОСАГО с новыми тарифами снизится всего лишь на 5%. На некоторых территориях РФ, в некоторых сегментах ТС, где убыточность зашкаливала за 110%, она по-прежнему будет зашкаливать, но только за 105%. И вот почему.
Во-первых, не до конца решена задача по использованию независимыми экспертными организациями единой методики расчета восстановительной стоимости поврежденных в ДТП автомобилей и единой базы данных со справочником цен на запчасти. Стоимость запчастей в нынешней базе данных РСА не соответствует реальным ценам рынка. Во-вторых, в произошедшем увеличении стоимости полисов ОСАГО не учтен ряд факторов, существенно влияющих на убыточность. Первый: по всем ДТП, в которых у виновника полис ОСАГО оформлен после 30.09.2014, независимые эксперты при определении стоимости заменяемых деталей и узлов поврежденного автомобиля потерпевшей стороны применяют максимальную норму износа 50%, а не 80%, как это было установлено для полисов, оформленных до 01.10.2014. Если учитывать, что расходы на запчасти в калькуляциях по восстановительным работам составляют в среднем 70% от суммы всех затрат на ремонт ТС, то очевидно, что сумма выплат пострадавшим собственникам неновых автомобилей прилично возрастет. Второй фактор: законодатель однозначно так и не определил, относится ли утрата товарной стоимости (УТС) поврежденного в ДТП автомобиля к реальному ущербу. В этих условиях в стране сложилась определенная судебная практика, рекомендованная судам постановлением Пленума Верховного Суда России. Страховые компании ни по закону ОСАГО, ни по действующим Правилам страхования, утвержденным ЦБ РФ, не обязаны производить выплаты по УТС. Суд же эти суммы со страховых компаний взыскивает, мало того, взыскивает еще и штрафы по Закону о защите прав потребителей, моральный вред, неустойки, финансовые санкции, понесенные истцом расходы на юристов, нотариусов.
Что касается реакции на повышение стоимости полисов ОСАГО потребителей, думаю, среди них есть разные группы. Кто-то, и я надеюсь, что большинство, считает, что все сделано правильно, и система ОСАГО в нашей стране будет реально и полноценно помогать невиновно пострадавшим людям и организациям. Конечно же, есть группа людей, которая считает, что ОСАГО в стране вовсе не нужно, но, уверен, состав этой группы самый немногочисленный. Есть и такие, которые считают, что стоимость полисов ОСАГО можно было бы и не повышать.
Тем не менее после вступивших в силу изменений по тарифам ощутимых изменений в спросе нет. Рынок ОСАГО и клиентов в ближайшее время ждет некоторое успокоение. Спрос на полисы упадет в основном из-за сезонности продаж. Апрель — месяц, когда имеет место самое большое количество продаж, открывают гаражи и выезжают на улицы города, на дачи те владельцы автомобилей, которые в зимнее время их не эксплуатируют. Во все остальные месяцы года продажи полисов ОСАГО ниже и примерно одинаковые, за исключением января и февраля — в эти месяцы продажи минимальны. Пойдут на убыль споры о размерах страховых выплат. Кардинальных изменений в стоимости полисов ОСАГО, скорее всего, в текущем году уже не будет. Вместе с тем активизируется рынок поддельных полисов — это особая тема. В более далекой перспективе — это установление только минимального базового страхового тарифа и отсутствие верхней «планки». Разброс стоимостей полисов ОСАГО в разных компаниях будет больше, страховые выплаты у большинства игроков рынка станут полноценнее. Между страховыми компаниями возникнет реальная рыночная конкуренция, а каждый автовладелец сможет сам выбирать, у кого приобретать полис ОСАГО, оценивая как стоимость полиса, так и репутацию компании, предлагаемый сервис, качество и сроки урегулирования убытков.