В редакцию поступают вопросы чем залоговое кредитование отличается от ипотечного и потребительского, на что обратить внимание при расчете суммы кредита. Ольга Неёлова, руководитель ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» в г. Омске, объяснит нюансы.
Начнем с отличий
Кредит под залог недвижимости — разновидность ипотечного кредитования, к которому все привыкли. Соответственно, процедура оформления мало чем отличается. Такой кредит также выдается на длительный срок, квартира выступает обеспечением по кредитному договору, как и в классическом ипотечном кредитовании на покупку жилья. При этом заемщик и его семья продолжают владеть этой недвижимостью, проживают и остаются зарегистрированными. По сути, квартира выступает активом, когда необходимо получить крупную сумму денежных средств. При этом оформить такой кредит быстрее и проще, чем ипотечный, ведь в сделке участвуют только заемщик и банк.
Самое главное отличие от потребительского кредита — заключается в сумме ежемесячного платежа и размере кредита. Заемщики выбирают вариант залогового кредитования, когда нужна крупная сумма денег. По программе потребительского кредитования получить такую сложно, да и платеж будем высоким (весь деньги нужно вернуть максимум за 5 лет).
Сегодня размер ежемесячного платежа для заемщика играет большую роль. Проще взять на длительный срок, при этом выбрать оптимальный для семьи платеж, чтобы «не тянуть» нагрузку в ущерб другим потребностям. По сравнению с потребкредитом разница в сумме может быть очень существенной.
На что обратить внимание при расчете суммы кредита и платежа
Мы рекомендуем обращать внимание на три параметра: стоимость квартиры, размер получаемого дохода и срок кредита.
Рассчитать максимальную сумму кредита в целом несложно. Для этого необходимо знать хотя бы примерную стоимость Вашей квартиры. Допустим, она составляет 4 млн рублей. Обычно банк выдает кредит под залог в размере 70% от оценки, значит потенциально можно получить 2,8 млн. рублей. Более точную цифру можно узнать только после проведения оценки со стороны независимой компании.
Процентная ставка, как правило, зависит от способа подтверждения дохода. Если клиент предоставляет справку 2-НДФЛ, то может рассчитывать на минимальную ставку. Однако некоторые игроки ипотечного рынка принимают и другие способы подтверждения дохода, например, справку по форме банка или управленческую отчетность от предпринимателей. Есть программы получения кредита по двум документам, но ставка будет выше.
И самое главное, важно к получению кредитов относится ответственно, задача не просто получить деньги — его надо отдать в срок. Если размера дохода заемщика не хватает для получения нужной суммы, то можно учесть доход созаемщиков и третьих лиц (например, родителей).