Получить микрозайм гораздо проще, чем взять кредит в банке, но, чтобы закрыть его в срок, тоже нужно строго выполнять условия договора. Успеть выплатить всё вовремя получается далеко у всех — отсюда начинаются новые долги и бóльшие задолженности. Но стоит ли впадать в панику, если вы не рассчитали свои силы? Разберёмся в этом материале.
Сколько мне могут начислить за просроченный микрозайм?
Согласно последним поправкам в законодательство, все дополнительные начисления на займы и кредиты (в том числе и проценты, и штрафы, и пени), если их срок не больше одного года, не могут превышать долг более чем в 1,5 раза. Как только размер начислений дойдёт до этой цифры, начисление штрафа остановится, иначе можете смело жаловаться на микрофинансовую организацию в суд. И да, МФО может взимать долг только с непогашенной части займа — обратите на это внимание.
Помните также, что вовремя непогашенная сумма долга негативно скажется на вашей кредитной истории — в дальнейшем взять новый кредит под выгодный процент будет трудно.
Кстати, о суде. Могу ли я обратиться туда первым, если посчитаю, что МФО меня обманула в моменте заключения сделки?
Для начала лучше свериться с условиями потребительского кредита от Центробанка РФ. Например:
• Валюта займа — только российские рубли;
• Процентная ставка — не более 1% в день (365% в год);
• МФО не имеет права в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку либо сокращать срок договора;
• Есть ли в договоре пункты, которые мешают своевременной уплате долга (например, отдача долга наличными только в одном отделении МФО где-то на окраине города), и так далее.
Только помните, что это вряд ли обезопасит вас от выплаты кредита.
Что могут сделать микрофинансовые организации, если я не успею выплатить долг вовремя?
Во-первых, они начнут начислять штраф — об этом мы уже говорили в самом начале.
Во-вторых, они станут психологически воздействовать на вас: звонить на телефон, писать в мессенджеры, рассказывать родственникам и друзьям о вашем долге… В крайнем случае они могут перепродать ваш долг коллекторам — вы наверняка видели эти истории про надписи на дверях и акты вандализма от коллекторов, но сейчас их деятельность строго регулируется Федеральным законом №230-ФЗ.
(кстати, если вы считаете себя коммуникабельными, попробуйте договориться с коллекторами: МФО продают им долги со значительной скидкой, так что агентству проще снизить сумму задолженности, чем тратить силы на выбивание средств)
В самом крайнем случае МФО обратится в суд.
И что тогда?
В таком случае шансы того, что вас вдруг освободят от долга, резко сокращаются почти до нуля.
Если кратко, перед судебным процессом МФО сделает следующее:
• Обратится в суд с заявлением о принудительном взыскании с должника суммы займа, процентов и всех начисленных за время просрочки штрафов;
• Как доказательство, предоставит суду: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен, копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии;
• В качестве свидетелей могут выступить сотрудники организации, которые пытались вернуть займ;
• Суд возбуждает дело и вызывает должника в качестве ответчика;
• Если договор составлен правильно, то у вас практически нет документальных доказательств своей невиновности.
Итог — признание вины заёмщика и принудительное взыскание суммы долга.
Есть несколько вариантов того, как это может произойти:
• Банковские счета могут заблокировать и списать с них все деньги в пользу кредиторов;
• С вашей зарплаты могут ежемесячно удерживать не более 50% (при сумме долга менее 100 тысяч рублей МФО может самостоятельно обратиться к работодателю);
• У вас просто могут изъять имущество, продать его на аукционе, а вырученные деньги пустить на оплату долга.
Но мне правда сейчас нечем платить! Что делать?
Для начала постарайтесь обойтись без новых займов: с плохой кредитной историей вам вряд ли одобрят кредит на выгодных условиях, и к тому же далеко не факт, что с новым долгом у вас не возникнет проблем.
Лучше подкопите денег и оплатите размер долга полностью. Так как мы имеем дело с микрофинансовой организацией, сумма займа даже с учётом штрафов будет невелика, зато из долговой ямы выберетесь.
Если такой вариант для вас невозможен, попробуйте обсудить ситуацию с МФО напрямую. Возможно, договор будет пролонгирован, либо вам предоставят рассрочку. Очень хорошо, если общение будет задокументировано — тогда в суде у вас будут доказательства того, что вы пытались найти компромиссное решение.
Можно попробовать обанкротиться, но и этот процесс стоит денег: как минимум, 300 рублей госпошлины и 25000 вознаграждения финансовому управляющему. Плюс вы, скорее всего, лишитесь всего движимого имущества — в процессе банкротства финансовый управляющий будет делать всё возможное, чтобы покрыть ваши долги; единственное, что точно останется с вами, это жильё.
Довольно ненадёжный вариант — вспомнить про понятие «срок исковой давности»: он составляет три года с момента первой просрочки платежа, а по его истечении кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Но если иск не подан, ждать три года бессмысленно.
Да, и не пытайтесь надеяться, что МФО забудет про вас — если речь идёт о внушительной сумме, бороться за неё они будут до последнего.
