Проблема просроченной задолженности в 2015 году станет для банков основополагающей. Уже по итогам 2014 года просроченная задолженность установила 5-летний рекорд по темпам роста: +58% по оценкам одного из крупнейших коллекторских агентств «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Увеличение объема просрочки эксперты связывают с целым рядом факторов: снижение реальных доходов населения, рост инфляции в России при стагнирующей заработной плате, рост уровня безработицы, серьезные колебания курса валют и ослабление рубля.
Елена Докучаева, президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн»:
— Должники начали испытывать сложности со своевременной оплатой кредитов и допускают просрочки по ним значительно раньше. Если в 2011 году кредит становился просроченным в среднем через 9 месяцев, то в 2014-м заемщики начинали пропускать платежи уже через 4,2 месяца после их получения.
На волне роста просроченной задолженности резко подскочил и объем реструктуризированных займов. Так, в банке «Кольцо Урала» в период с ноября по январь спрос на реструктуризацию платежей по кредитным договорам вырос более чем в 2 раза (на 130% — в сравнении с аналогичным периодом конца 2013 — начала 2014 года).
В крупнейших федеральных банках тренд подтверждают. Важно, что банк, как правило, требует документального подтверждения всех вышеперечисленных обстоятельств, чтобы одобрить более щадящий график платежей по кредиту.
Прогноз на 2015 год у аналитиков не радужный: уровень просрочки будет расти, при этом возможности перекредитоваться на более выгодных условиях будут крайне ограничены. Предчувствуя сложные времена, банки начали активно вводить программы поддержки розничных заемщиков. Так, например, Сбербанк в конце 2014 года всем клиентам, единовременно погасившим просроченную задолженность, простил все начисленные неустойки.
«Банк Москвы» уже в январе 2015 года запустил спецпрограмму «Снижение платежа». Суть программы заключается в снижении ежемесячного платежа и увеличении срока кредита.
Татьяна Есаулкова, директор филиала «Банка Москвы»:
— Многие банки, как и мы, уже предлагали своим клиентам возможность снизить ежемесячный платеж — в большинстве случаев это реализуется в рамках продукта по реструктуризации кредита. То есть когда у человека уже есть проблемы с выплатой кредитов. Мы же, создавая программу «Снижение платежа», решили сработать на опережение. Участие в программе мы предлагаем клиентам, у которых нет проблем с платежами, но которые заботятся о своем финансовом здоровье и благополучии. Потенциально из-за нестабильной экономической обстановки они могут столкнуться со сложными ситуациями, а мы готовы им помочь, сократив размер платежа по кредиту. И даже если клиент в состоянии расплачиваться по кредиту, то воспользовавшись данной программой, он может сформировать «подушку безопасности» на всякий случай. При этом клиент сам управляет погашением кредита и выплатой процентов, так как в любой момент и в любом объеме может сделать частичное или полное досрочное погашение кредита.
Специальная программа пока носит пилотный характер и распространяется только на кредит наличными. Услуга предполагает снижение ежемесячного платежа на 20–50% за счет увеличения срока кредита. «Срок, на который банк сможет продлить кредит и уровень снижения ежемесячного платежа будут определяться индивидуально для каждого клиента. Положительная кредитная история заемщика при этом сохранится», — поясняют в кредитной организации. Получить такой подарок от банка смогут только те клиенты, у которых на момент обращения в банк нет проблем с оплатой платежей, но при этом возникла необходимость перераспределения бюджета. Документально подтверждать изменившийся доход не придется.
Нужно понимать, что при снижении суммы регулярных платежей по кредитам банки оставляют без изменений ставку по кредиту. Это значит, что в конечном итоге переплата по кредиту увеличится. «Но когда снизить расходы нужно здесь и сейчас — это единственная действенная мера. И это вполне справедливая цена за спокойную жизнь и хорошую кредитную историю», — говорят банкиры.