Однако ситуация стала стремительно меняться и увеличение Сбербанком максимального возраста заемщиков до 80 лет выступает ярким примером нового тренда.
В ряде государств, например, в США возрастная дискриминация со стороны финансовых организаций считается серьезным правонарушением. Российское законодательство позволяет банкам самостоятельно определять условия по кредитам. При этом отдельные КБ － Почта Банк, Альфа-Банк, Росбанк и ряд других не устанавливают возрастные ограничения.
По мнению банковского сообщества, высокие риски кредитования пожилых граждан вызваны, прежде всего, не высокой долей заболеваемости и смертности, а с низкой эффективностью пенсионной системы и действующего законодательства. Например, в случае кончины лица, имеющего кредитные обязательства, взыскание долга из его имущества сопряжено для банков со множеством проблем.
В чем выгода от сотрудничества с пенсионерами
Несмотря на невысокие доходы пенсионеров и высокие риски многие финучреждения не отказываются от кредитных предложений для этой категории граждан. Банкиры положительно оценивают их высокую финансовую дисциплину и умение рационально распределять расходы.
Пенсионные выплаты относятся к стабильным доходам, на которые не может повлиять банкротство предприятия или увольнение из-за сокращения штата. Немало пенсионеров одновременно являются вкладчиками, что выступает дополнительным обеспечением займа. Кроме того, банки предлагают таким клиентам более лояльные условия кредитования.
В качестве дополнительной меры страхования рисков используется поручительство и привлечение созаемщиков. Ряд кредиторов требует личного страхования, которое защитит от возможных форс-мажоров.
Программы кредитования граждан пенсионного возраста
Проведя анализ условий банков Омска, мы подобрали несколько предложений из каталога выгодных кредитов для пенсионеров портала BancRF.ru.
Почта Банк предлагает пожилым людям специальный нецелевой заем «Пенсионный» с базовой ставкой 9,9% (при активации опции «Гарантированная ставка»). Получить взаймы можно от 20 тысяч до 1 млн рублей на срок от 13 до 60 месяцев. Кредитор не требует обязательного обеспечения и страхования, однако взимает комиссию за услугу «Кредитное информирование».
Аналогичный кредит есть в Россельхозбанке. Пенсионеры (включая работающих) могут оформить от 10 до 500 тысяч рублей по ставке от 10,5 до 15%. В числе требований － подтверждение дохода и личное страхование (без него +4,5–5 п.п к базовой ставке). Основные преимущества займа:
- длительный срок до 7 лет;
- низкий возрастной барьер － до 75 лет;
- льготная ставка при подаче онлайн-заявки.
- отсутствие обеспечения.
Home Credit обещает пенсионерам с положительной кредитной историей в возрасте не старше 70 лет на момент подписания соглашения до 1 млн рублей. Срок кредитования до 60 месяцев, минимальная ставка от 7,9% распространяется на действующих клиентов, получивших персональное предложение от банка. При оформлении не требуется залога, поручительства, страхования и подтверждения дохода.
Совкомбанк, кредитующий пенсионеров с 2008 года, предлагает при получении пенсии у себя скидку на кредитование до 5 п.п, но не менее 14% годовых.
Сбербанк обещает таким клиентам дисконт на займы в размере 1%.
Перспективы развития рынка кредитования пенсионеров
Тренд на рынке будет задавать ключевой фактор, связанный с повышением пенсионного возраста. Реформа изменила статус миллионов граждан и заставила реагировать банки на новую ситуацию. В сложившихся условиях вероятно постепенное смягчение возрастных ограничений, так как из-за более длительного периода работы будет накапливаться позитивная статистика кредитоспособности граждан преклонного возраста.
Медленное снятие возрастного барьера отчасти объясняется растянутостью во времени пенсионной реформы, которая завершится к 2035 году. Кроме того, пока не будут приняты законодательные изменения, отменяющие ограничения по взысканию долгов, надеяться на быстрый отказ от ограничений не стоит. Банкиры ожидают вместе с корректировкой пенсионного законодательства ощутимого социально-демографического роста, что станет важным фактором развития сегмента пенсионного кредитования.
Все внимание предпенсионерам
После повышения возраста выхода на пенсию банки включились в борьбу за привлечение предпенсионеров. Интерес к ним вполне объясним － люди этого возраста продолжают зарабатывать наряду с более молодыми и сохраняют уровень активных трат. Они имеют достаточно стабильные доходы и зарекомендовали себя как активные вкладчики.
О желании бороться за долю в этом сегменте заявили в ВТБ и Сбербанке. Почта Банк уже подготовил специальную программу от клиентов женского и мужского пола соответственно от 50 и 55 лет. Финучреждение готово снизить ставки по кредитованию на 2 п.п, выплачивать доход по сберегательному счету в размере 6% годовых и предоставлять другие преференции.
Эксперты финрынка позитивно оценивают такую политику, так как после выхода на заслуженный отдых предпенсионерам можно предложить кредитные продукты, адресованные лицам пенсионного возраста.