После заемщик расслабляется. Но проблемы начинаются как раз в этот момент — когда нужно возвращать долг, а денег на ежемесячные выплаты может не хватать.
Чем грозит неуплата кредита
Запомните правило: просрочки лучше избегать любой ценой. Неуплата кредита скажется на вашей репутации, будет зафиксирована в кредитной истории, а еще повлечет за собой штраф. Поэтому перед обращением в банк оцените свои силы. Например, в калькуляторе на Bankiros можно рассчитать платеж по кредиту — так вы заранее узнаете, какую часть дохода придется отдавать банку ежемесячно.
Но все риски просчитать нельзя: люди теряют доходы, работу и здоровье, бывают невнимательны. Если просрочка все-таки образовалась, последствия зависят от ее длительности:
- 1–2 дня. Такую просрочку называют технической и связывают с задержкой платежа — например, кредит оплачивался через другой банк, Почту России или наличными. Особых последствий здесь для клиента нет;
- От недели до месяца. О просрочке начнут напоминать через sms, письма на электронный ящик или по телефону. В разговоре с менеджером назовите точную дату, когда сможете заплатить, — тогда вас перестанут беспокоить до ее наступления;
- Больше 60 дней. С должником активно работают: звонят ему и поручителям, шлют письменные уведомления. Если эти меры не срабатывают, привлекают коллекторов. Дело может дойти до суда.
Начиная с первых дней просрочки, по долгу начисляется пеня (0,202% в сутки в зависимости от кредитной программы и банка). В плюс к ней взимаются штрафы — единоразово за календарный месяц.
Важно! Просрочки до месяца считаются мелким нарушением: за такой срок не успеет существенно набежать пеня, а банк не будет настойчиво напоминать о себе. Но задолженность все равно отражается в кредитной истории. Это значит, что при следующем обращении в банк вам могут отказать в кредите как ненадежному заемщику. Будьте внимательны.
Варианты решения проблемы
Главная ошибка кредитных клиентов — скрываться от банка, если нечем платить. А нужно делать ровно наоборот. Кредитор не заинтересован в том, чтобы вас разорить. Его задача — вернуть свои деньги, поэтому вместе вы можете попробовать прийти к компромиссу. Есть такие варианты:
Рефинансирование
Например, вы можете взять кредит в одном из банков Омска с наиболее выгодными условиями, посмотрев предложения на сайте Банкирос. Или оформить рейфинансирование. С банком заключается новый, более выгодный кредитный договор взамен прежнего. Обычно рефинансирование проводят, если по вашему кредиту предлагают более низкие проценты (например, на рынке повсеместно снизились ипотечные ставки). Еще в ходе рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один и увеличить срок выплат. На сайте банкирос представлено рефинансирование кредитов в банках Омска, их условия и ставки.
Но есть ограничение — рефинансирование доступно только клиентам с хорошей кредитной историей. То есть за перекредитованием важно обратиться до того, как банк зафиксировал за вами просрочки.
Реструктуризация
Это способ внести изменения в договор, чтобы смягчить условия кредита. Например, можно продлить срок кредитования — тогда автоматически уменьшается ежемесячный платеж, но вырастет итоговая переплата. Иногда снижают процентную ставку — это наилучший вариант для заемщика, потому что не надо переплачивать. В некоторых банках соглашаются менять валюту кредита — в пользу более стабильной денежной единицы.
Как правило, применяется один вариант реструктуризации. Но если долг большой, а банк — лояльный, заемщику могут предложить несколько опций одновременно.
Банкротство
Это крайняя мера. Банкротом признают заемщика, чей долг перед банками составляет от 500 тыс. рублей, просрочка — больше 3-х месяцев, а стоимости личного имущества недостаточно, чтобы погасить долг. Но есть неприятные последствия: банкрот ограничивается в выездах за границу, не может занимать руководящие должности. Кроме того, сама процедура платная — признать человека финансово несостоятельным можно только через суд, где неизбежны расходы и издержки.
Получается, что единственный способ закрыть долги без серьезных последствий для себя — это диалог с банком. И чем раньше вы начнете искать компромисс, тем меньше будет итоговая переплата.