Режем расходы
Начать, безусловно, лучше с оптимизации крупных расходов. Не занимайтесь излишним самолишением, помните, что вам нужна психологически комфортная, целесообразная экономия.
- Если вы арендуете квартиру, изучите рынок — из-за падения спроса стоимость аренды жилья в некоторых регионах России снизилась на треть![3] Таким образом, можно снять комфортное жилье за меньшие деньги. К примеру, снизив арендный платеж на 8 тыс. руб., за год вы сэкономите 96 тыс. руб.
- Если вы работаете недалеко от дома, или если дорога на общественном транспорте занимает времени меньше, чем на авто, то можно временно отказаться от машины. Аналитики подсчитали, что только на топливе и обязательных расходах (мойка, шины) можно сэкономить от 66,2 до 122,1 тыс. рублей в год [4]. Также оцените свои затраты на связь — в частности, можно перейти на более доступный тариф или перейти к использованию интернет-трафика для голосовых звонков.
- Оптимизировать можно не только текущие, но и будущие расходы. Например, делать ранние и не сезонные покупки. Если вы планируете поездку в отпуск летом, покупайте билет заранее — за 5–7 месяцев до поездки. Так можно сэкономить 20–40% от цены. Также полезно следить за специальными предложениями авиаперевозчиков. Еще один «лайфхак» — покупка вещей в конце сезона. К примеру, в конце зимы можно найти отличную куртку, шубу или теплые сапоги на следующий год со скидками до 70–90%. Таким образом, долгосрочное планирование часто позволяет не только более трезво оценивать объем и характер расходов, но и экономить.
- Если у вас имеются задолженности по кредитам, постарайтесь как можно быстрее их погасить. Помните, что максимальный размер ежемесячного взноса по кредиту в текущей ситуации не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ограничьте использование кредиток. Доказано, что при покупке товаров с помощью кредитной карты человек может тратить в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров за собственные деньги[5].
К мечте — по готовому плану
Итак, вы оптимизировали свои расходы и у вас начали аккумулироваться свободные средства. Не спешите их куда-либо вкладывать — сначала нужно удостовериться в наличии так называемого личного резервного фонда в размере минимум трех ежемесячных расходов на непредвиденные нужны, чтобы не пришлось изымать эти средства из будущего портфеля под цель.
Часть этих средств может храниться на депозите с возможностью досрочного снятия, часть — в наличных средствах, которые будут всегда под рукой. Далее, сформировав свободную сумму для формирования накоплений, вы приблизитесь к самому важному этапу — планированию своих инвестиций.
Если «лайфхаки» — это хитрости, которые упрощают жизнь, в том числе в финансовом плане, то Персональное финансовое планирование (ПФП) — это целая технология, успешно зарекомендовавшая себя на Западе и активно применяемая во всех отделениях БКС Премьер в России с 2012 года как бесплатный сервис для всех клиентов.
Как работает ПФП? Задача финансового советника, который проводит первоначальный опрос и анкетирование клиента, заключается в том, чтобы вместе с клиентом определить:
- Цель инвестиций. Например, покупка автомобиля за 1,5 млн рублей.
- Срок достижения цели. Например, 2 года.
- Стартовые возможности. Например, 500 тыс. рублей.
- Возможность довносить капитал. Например, 80 тыс. раз в квартал.
- Инвестиционный профиль. Например, рациональный.
И так далее.
| |
|---|
Исходя из этих параметров, составляется системный план достижения цели — ПФП. В основу этого плана закладывается портфель финансовых инструментов, подобранных под индивидуальную цель. После этого клиент и его финансовый советник, по сути, идут к выполнению поставленного плана, при необходимости совместно корректируя его отдельные параметры.
Имея профессиональную поддержку в виде такого плана, вы не только повысите уровень своих финансовых компетенций и поймете, во что и в каких пропорциях вложить свои деньги, но и начнете смотреть в завтрашний день гораздо увереннее, какие бы мрачные ни звучали прогнозы.
Луч среди финансовых туч
Универсальных финансовых рецептов, так же как и универсальных лекарств, не бывает. Именно поэтому в БКС Премьер так много уделяется внимания разбору индивидуальных ситуаций. Один копит на строительство дома через 3 года, другой хочет сформировать капитал, который будет являться дополнительным доходом на пенсии через 10 лет. Разные сроки достижения целей подразумевают, что у каждого клиента будут разные портфели финансовых инструментов.
Вместе с тем, в последние годы на рынке появился ряд инструментов, которые каждому дают возможность выгодно разнообразить свои вложения, например, инструментами фондового рынка.
Пожалуй, самый яркий пример — Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). С начала действия в России системы ИИС в январе 2015 года, такие счета открыли уже более 95 тыс. человек[6]. Причина популярности ИИС понятна. Государство не просто дает нам возможность легко и просто выйти на фондовый рынок, но и прямо стимулирует к этому, гарантируя ежегодный налоговый вычет в 13%. То есть за три года при инвестировании каждый год 400 тыс. руб. можно получить 156 тыс. руб.[7] — и это только за счет налоговых льгот, без учета результата от самих инвестиций.
На протяжении всего срока инвестирования вы можете в любой момент корректировать вашу инвестиционную стратегию, к примеру, продать облигации, купленные изначально, и приобрести интересующие вас акции с хорошим потенциалом. А если вы не хотите следить за перипетиями рынка, вы можете воспользоваться биржевыми инструментами, подходящими под ИИС — например, биржевой Нотой №1[8] со ставкой 13%.
Задуматься о своих финансах никогда не поздно, но в условиях сгущающихся туч в экономике обратиться к финансовому «доктору», составить себе четкий план и подобрать подходящий вариант для вложений – особенно удачная идея.
* От лайфхакинг, англ. lifehacking — жизненная хитрость.
[2] По данным Росстата. Источник: http://1prime.ru/state_regulation/20160125/823174936.html
[3] По данным Российской газеты. Источник: http://www.rg.ru/2016/02/04/cena-arenduemyh-kvartir-upala-na-tret.html
[4] По данным PriceWaterCoopers. Источник: http://www.pwc.ru/ru/automotive/publications/assets/e-ver_auto_2015_rus.pdf
[5] По данным агентства CNews. Источник: http://www.cnews.ru/reviews/free/payments/articles/kinds.shtml
[6] По данным Московской биржи. Источник: http://moex.com/n12080/? nt=106
[7] Налоговый вычет на доход физических лиц (НДФЛ) на внесенные денежные средства на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) (максимум 400 000 рублей в год). ИИС открывает на срок от 3 лет. Налоговый вычет предоставляется Федеральной налоговой службой России по окончанию налогового периода, только физическим лицам налоговым резидентам РФ, получающим доход облагаемый НДФЛ (ст.219.1 Налогового кодекса РФ).
[8] «Нота №1» —первая структурированная кредитная облигация, допущенная к торгам на Московской Бирже — http://moex.com/n10249/? nt=106. Кредитные облигации (Деноминированные в Рублях Кредитные Облигации на Корзину Активов). Процентная ставка 13% годовых в рублях выплачивается 12 апреля 2016 года, 12 октября 2016 года и 12 апреля 2017 года. Эмитент — BrokerCreditServiceStructuredProductsPLC (БрокерКредитСервис Стракчерд Продактс ПиЭлСи), ISIN — XS 1210016249 (www.gawling.com)
Инвестирование в Облигации предполагает принятие инвестором риска наступления определенных событий в отношении Референсных лиц («Кредитные события»), предусмотренных Проспектом, с которым можно ознакомиться на www.gawling.com и на http://moex.com/ru/listing/emidocs.aspx? id=8228. Перед тем, как принять инвестиционное решение, инвесторы должны проанализировать все риски, связанные с осуществлением таких инвестиций, включая риски, описанные в Уведомлении о рисках, связанных с приобретением иностранных облигаций, утвержденном ЗАО «ФБ ММВБ» (Распоряжение № 382-р от 26.03.2015), риски, описанные ниже, риски, описанные в Проспекте (со стр. 56), а также в Декларация о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг ООО «Компания БКС» (http://broker.ru/f/reg/pril_riski_is_id.pdf).Инвестор дополнительно несет расходы по уплате брокерских и депозитарных комиссий, налогов и иных расходов. (Более подробно https://broker.ru/regulations).
На правах рекламы
Наименование «БКС Премьер» используется АО «БКС Банк» в качестве товарного знака для идентификации оказываемых услуг.Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014 г., Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 154-13349-100000. Выдана ФСФР 14.10.2010 г.