Покупка квартиры — чаще всего непростой и ответственный момент. Особенно когда у вас есть дети, а жилплощадь собираетесь взять в ипотеку. Мы расскажем, как сэкономить на ипотечном кредитовании и сделать его не таким обременительным.
Какие льготы есть и сколько можно сэкономить на них
В России есть две льготы, позволяющие сэкономить на кредите — это материнский капитал и компенсация ипотеки для многодетной семьи. Компенсацию можно получить при условии, что самый младший ребенок родился после 1 января 2019 года. Семья не сможет получить выплату дважды по одному и тому же кредиту. Также нельзя обналичить эти деньги или потратить на что-нибудь другое, например, на ремонт. Квартиру можно купить как в новостройке, так и «вторичку».
«Такая льгота (компенсация ипотеки для многодетной семьи — прим. ред.) уже стала одной из самых востребованных мер государственной поддержки», — заявил премьер-министр Михаил Мишустин на заседании правительства РФ 22 октября.
Также можно использовать материнский капитал, который на текущий год составляет 639 431 рубль (если в семье с 1 января 2020 года родился второй или третий ребёнок). Начальник отдела ипотечного кредитования одного из отечественных банков Мария Якупова рассказала, сколько можно сэкономить, используя все выплаты от государства.
«Если покупать квартиру примерно за 7 миллионов, двух- или трёхкомнатную, экономкласса и взять 6 миллионов в рамках дальневосточной ипотеки, ставка сегодня может составить 0,1 %. При сроке в 20 лет максимальная переплата по кредиту выйдет около 60 тысяч рублей. Начинаем считать меры господдержки. Возьмём максимальную сумму материнского семейного сертификата — 639 431 рубль. <...> У клиентов имеется официальный доход — получаем 13 % налогового вычета (260 тысяч). Итого у нас почти полтора миллиона — солидная сумма, она уходит в частичное досрочное погашение 6 миллионов по ипотеке», — рассказала Мария Якупова.
Омичам, конечно, дальневосточная ипотека не предоставляется. Но банки сегодня предоставляют множество программ, ставки по которым часто не превышают 3 %. В таком случае переплата также будет минимальной.
Куда обращаться за выплатой и какова процедура?
Для этого достаточно оформить свидетельство о рождении ребёнка. ЗАГС сам направит все сведения в ведомство, а ПФР выдаст сертификат на маткапитал. Для того, чтобы воспользоваться деньгами, получатели должны заключить договор с кредитной организацией. Его можно оформить в банке при заключении ипотечного контракта. В таком случае за вас всё сделает Пенсионный фонд и банк.
Основные критерии и условия подачи заявления на выплату
- Субсидию может получить заёмщик, созаёмщик или поручитель по ипотеке. Он должен быть родителем троих или более детей, один и которых рождён после 1 января 2019 года.
- Если ипотеки и накоплений у вас нет, потратить 450 тысяч на первоначальный взнос не получится. Деньги дают только на погашение ипотечного долга.
- Реструктуризация, рефинансирование, допущенные просрочки по оплате ипотеки, использование маткапитала или других льгот — ничто из перечисленных не является причиной для отказа получения выплаты.
- Государство выделит деньги даже на рефинансированную ипотеку. Даже если её рефинансировали повторно.
- Вам не нужно за полученную субсидию платить подоходный налог. Но если семья использовала налоговый вычет при покупке квартиры, государству нужно будет вернуть 58 500 рублей. Предварительная консультация в налоговой не повредит.
- Программа работает в отношении приёмных детей. Нужно помнить, что в вопросе получения субсидии имеет значение дата рождения приёмного ребёнка, а не день его усыновления или удочерения.
- Дети могут быть от разных браков. Возраст старших детей не учитывается.
- Заявитель и его дети должны иметь гражданство РФ.
Как сократить срок кредитования и снизить ежемесячный платёж
«Далее может быть два варианта: сокращение срока кредитования и снижение ежемесячного платежа. Как экономист, я бы не стала под такой процент пользоваться первым вариантом. Под такую минимальную ставку я бы растянула срок на те же 20 лет при частичном досрочном гашении. Изначально я беру 6 миллионов, и платёж составляет 25 462 рубля, но с учётом госвыплат снижается до 18 921 рубля. Общая переплата процентов за 20 лет, даже с учётом того, что я оставила тот же срок, будет составлять 44 500 рублей. Практически рассрочка», — делится мнением Мария Якупова.
Однако, чтобы использовать такую схему, от вас потребуется только одно, но весьма существенное условие — многодетная семья. Семьи с одним или двумя детьми могут рассчитывать, например, на льготную семейную ипотеку. Воспользоваться ею можно до конца 2023 года. Президент РФ Владимир Путин в июне заявил о необходимости продления программы. Сейчас ставка по программе составляет до 6 % годовых, а предельная сумма кредита зависит от региона.